С 2002 года в России проводится пенсионная реформа. Расчитана она в большей степени на тех, кому сейчас 20-30 лет, но многие ли молодые люди задумывались над тем, какие изменения проводятся и что мы будем иметь в итоге?
С 1 января 2002 года в России проходит пенсионная реформа. Она заключается в переходе от распределительной системы пенсионного обеспечения (при которой пенсию назначает и выплачивает государство) к распределительно-накопительной (при которой государство отдает часть функций по назначению и выплате пенсий в частные руки).
О необходимости пенсионной реформы говорится давно. Уже сейчас государство не может обеспечить пенсионерам — как настоящим, так и будущим — достойную старость. Демографическая ситуация сложилась таким образом, что на каждого работающего гражданина приходится по пенсионеру. И, согласно прогнозам, улучшаться ситуация не будет. Распределительная пенсионная система, существовавшая до 2002 года, в таких условиях несостоятельна.
Первое знакомство с пенсионной реформой
На данный момент в России существует два вида пенсионного обеспечения — обязательное (государственное) и добровольное (инициируется либо работодателем, либо самим гражданином). Сейчас мы будем говорить об обязательном пенсионном обеспечении.
Основа реформы – это введение накопительной части пенсии. Её размер составляет 6%, и она инвестируется в различные финансовые инструменты. Цель накопительной части – увеличить пенсию за счет инвестиционного дохода.
Проводимая реформа обязывает работодателя уплачивать взносы в Пенсионный Фонд России (ПФР) за каждого работника. Эти взносы являются частью единого социального налога (ЕСН) и в настоящий момент составляют 20% от фонда оплаты труда (весь ЕСН — 26% от фонда оплаты труда).
Взносы, которые уплачиваются за лиц, родившихся после 1967 года, делятся на три части:
На финансирование базовой части ( 6% )
На финансирование страховой части ( 8% )
На финансирование накопительной части ( 6% )
Будущая пенсия, аналогично взносам, делится на три части: базовую, страховую и накопительную.
Базовая часть пенсии — фиксированная. Она устанавливается государством и не зависит от стажа работы и заработной платы.
Страховая часть пенсии зависит от суммы уплаченных страховых взносов, отражаемых на индивидуальном счете гражданина (застрахованного лица). Она у всех разная.
Накопительная часть пенсии зависит от накопленной суммы, учтенной в специальной части индивидуального счета, и от ожидаемого периода выплаты пенсии.
Взносы на накопительную часть в рамках ЕСН на постоянной основе есть только у работников моложе 1967 года. У женщин с 1957 по 1966 г.р. и у мужчин с 1953 по 1966 г.р. накопительная часть формировалась только в период с 2002 по 2004 год.
Лица, родившиеся до 1967 года, накопительной части пенсии не имеют — у них на финансирование страховой части направляются 14%.
Уплаченные взносы отражаются на индивидуальных лицевых счетах каждого гражданина, на которого распространяется действие реформы.
Вывод: лица, родившиеся после 1967 года согласно реформе в будущем смогут расчитывать на накопительную часть, как основу их будущей пенсии.
Ежегодно ПФР рассылает всем застрахованным лицам извещения, в которых указано, сколько средств уплачено в счет страховой и накопительной частей пенсии.
На размер базовой и страховой частей своей будущей пенсии граждане повлиять не могут. Накопительная часть пенсии передается для дальнейшего инвестирования управляющей компании (УК) или негосударственному пенсионному фонду (НПФ). И ее размер зависит от эффективности их работы.
Ежегодно будущие пенсионеры могут сделать выбор:
передать средства в управление негосударственной управляющей компании;
передать средства в управление негосударственному пенсионному фонду;
оставить накопления у государства (что равнозначно передаче их в управление государственной управляющей компании — в настоящее время это Внешэкономбанк).
Самый простой путь, по которому может пойти будущий пенсионер — не делать никакого выбора. В этом случае его накопления автоматически переводятся в государственную управляющую компанию.
Государственная управляющая компания будет инвестировать указанные средства в высоконадежные государственные ценные бумаги, ипотечные ценные бумаги, гарантированные государством, в депозиты уполномоченных банков. Это — максимально надежные инвестиционные инструменты. Однако, их потенциальная доходность не очень велика.
Более высокую доходность можно получить, переведя накопления в частную управляющую компанию. Для этого достаточно написать заявление и самостоятельно или через специальных посредников — трансфер-агентов передать его в отделение ПФР. При переводе средств в УК застрахованное лицо остается клиентом ПФР в части пенсионного обслуживания. Именно Пенсионный Фонд ведет персонифицированный (именной) учет (но не отвечает больше за результаты управления средствами). Таким образом, управляющие компании не знают, чьи накопления они инвестируют.
Как мы уже говорили, доходность, которую можно получить, работая с частными УК, обычно выше доходности от инвестирования средств государством. Это связано с тем, что управляющие компании могут инвестировать накопления в более широкий круг инструментов.
Образовавшийся инвестиционный доход направляется на увеличение накопительной части пенсии каждого будущего пенсионера. При длительном сроке инвестирования и превышении доходности над инфляцией прирост оказывается весьма существенным.
Принципы инвестирования, заложенные в пенсионной реформе, аналогичны принципам инвестирования паевых инвестиционных фондов. Поэтому выбор управляющей компании обычно осуществляется в пользу организаций, имеющих публичную историю в виде положительных результатов работы на рынке ПИФов.
Третий путь, по которому можно пойти — перевод средств в негосударственный пенсионный фонд. В этом случае вам нужно написать соответствующее заявление в ПФР и — не забудьте — самому заключить договор с НПФ. НПФ сам занимается учетом и выплатой накопительной части пенсии — и, соответственно, знает, чьи средства инвестирует.
Накопительная часть пенсии независимо от того, кто ею управляет, наследуется (или, иными словами, подлежит правопреемству). Однако если была произведена хоть одна выплата пенсии, правопреемство производиться не будет.
Согласно реформе раз в год до 31 декабря работник может выбрать компанию, которая будет управлять его накопительной частью пенсии. По умолчанию ей управляет государственная управляющая компания Внешэкономбанка (УК ВЭБ). Также, работник может выбрать в качестве управляющего либо частную управляющую компанию (ЧУК), либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Накопленная за период с 2005 по 2007 года статистика показывает следующую картину: при среднегодовой инфляции за данный период в 10,59% (!), госкомпания начислила среднюю годовую доходность в размере 7,90%(!!), частные управляющие компании показали в среднем 15,28%(!), и негосударственные пенсионные фонды 14,09%(!).
Добавлено через 2 минуты
Софинансирование пенсионных накоплений
С 1 января 2009 года стартовала Программа государственного софинансирования пенсии, согласно которой государство будет осуществлять софинансирование накопительной части трудовой пенсии граждан. Теперь, если Вы добровольно делаете взносы в свою накопительную часть, государство будет софинасировать Ваши взносы.
Чтобы получить право на господдержку гражданин с 1 октября 2008 года может подать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации.
Заявления можно подать либо в управление Пенсионного фонда по месту жительства, либо через своего работодателя, либо через трансфер-агента (организацию, с которой Пенсионный фонд Российской Федерации заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей). Также можно прислать заявление почтой, но для этого оно должно быть заверено нотариусом или должностными лицами консульских учреждений РФ в случаях, если гражданин находится за пределами Российской Федерации.
Минимальный размер добровольного взноса гражданина в накопительную часть пенсии в рамках Программы должен составить 2000 рублей в год. Государство удвоит эти деньги, доплатив сумму, равную годовой сумме Вашего взноса, но не более 12000 рублей в год. Например, Вы внесли 12000 рублей - государство доплатит также 12000 рублей в год, если же Вы внесли сумму больше 12000 рублей в год, государство все равно доплачивает только 12000 рублей в год.
Государство будет осуществлять софинансирование в течение 10 лет с момента уплаты гражданином первых взносов в рамках Программы. Вы вправе сами определять и менять размер дополнительных взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное время.
Для тех граждан, кто достиг пенсионного возраста, но продолжает работать и еще не обращался за пенсией, взнос государства в накопительную часть пенсии в 4 раза превысит сумму их личного взноса (но не более 48000 рублей в год). Таким образом, для этой категории граждан максимальная годовая сумма, которая пойдет в накопительную часть пенсии, с учетом собственных взносов, составит 60000 рублей.
Все взносы в накопительную часть трудовой пенсии в рамках Программы государственного софинансирования включаются в состав средств пенсионных накоплений гражданина и зачисляются на персональный счет гражданина.
Добавлено через 8 минут
Вы можете выбрать любую из управляющих компаний (УК), отобранных в результате специального государственного конкурса и заключивших договор с ПФР (всего 55), или НПФ, допущенных к обязательному пенсионному страхованию.
Особенности каждой управляющей компании или НПФ Вам необходимо уточнять на сайтах самих управляющих компаний и в фондах.
1. Обратите внимание на критерии выбора УК и НПФ
- надежность УК или НПФ можно оценивать по рейтингам, репутации материнской компании или группы, в которую она входит, по объёму собственных средств;
- масштабы деятельности - объем средств в управлении (показатель СЧА у каждого фонда или УК). По этому показателю можно судить об опыте работы с большим количеством активов. Если у УК много средств в управлении, значит ей доверяют другие клиенты. Однако этот показатель не самый надёжный - необязательно, если у компании много денег, она ими хорошо распоряжается;
- предыдущая доходность управления пенсионными накоплениями. Посмотрите, сколько заработали НПФ или УК для своих клиентов раньше. Нормальным результатом считается, если доходность на несколько процентов перекрывает годовую инфляцию. Но помните, что доходность в прошлом, не гарантирует доходности в будущем. Есть мнение, что пенсионные накопления, переданные в НПФ, работают лучше, чем в УК, так как пенсионные фонды, передавая средства в управление нескольким компаниям, распределяют риски;
- рейтинг компании. Обратите особое внимание на рейтинг надёжности компании, а также рейтинг качества управления пенсионными накоплениями: эти рейтинги готовит Национальное рейтинговое агентство (НРА);
- рэнкинг компании. Многие информационные агентства (РБК, Investfunds, Интерфакс, Эксперт РА) публикуют рэнкинги компаний по объёму средств пенсионных накоплений, находящихся в управлении, а также по доходности управления средствами пенсионных накоплений;
- размер вознаграждения управляющего. Процент от дохода, установленный за эти услуги, у некоторых фондов различается в 5 раз! Если ваша накопительная часть пенсии находится в ПФР и управляется одной из УК, то плата УК будет составлять не более 10% от дохода. Если же ваша пенсия находится в НПФ, то помимо 10% от доходов за услуги УК из дохода будет вычтено дополнительно до 15% за услуги самого НПФ;
- информационная прозрачность и открытость фонда или УК. Попросите, чтобы вам объяснили порядок формирования пенсионных накоплений. В НПФ уточните порядок информирования участников фонда о состоянии пенсионных счетов, а также то, в каких изданиях публикуются ежегодные финансовые результаты деятельности фонда;
2. Выберите между УК и НПФ
Выбирая, стоит сравнивать соотношения «риск/доходность» в разных НПФ и УК, но сделать это не просто. В первую очередь потому, что НПФ не отчитываются перед ПФР и информацию об эффективности их работы трудно найти.
УК ежеквартально публикуют результаты управления, информацию о стоимости чистых активов, структуре портфелей, о доходности управления. По этим данным затем составляются различные рейтинги и рэнкинги.
Однако для каждого отдельно взятого будущего пенсионера НПФ являются более информационно прозрачной структурой.
Бизнес НПФ больше ориентирован на клиента, и фонды могут обеспечить гораздо более высокое качество обслуживания, например контроль за пенсионными накоплениями через Интернет, возможность получать оперативную информацию по инвестированию пенсионных накоплений.
Передавая средства в НПФ, вы сможете выбрать и схему выплаты накопительной части будущей пенсии - пожизненную или срочную.
С другой стороны, Вы должны ясно представлять, что, переведя накопительную часть пенсии в НПФ, собственником этих денег становится фонд, а не государство. Все обязательства по формированию, инвестированию, информированию и выплате накопительной части будущей пенсии ложатся на негосударственный пенсионный фонд.
3. Имейте в виду, накопительной части вашей пенсии ничего не грозит
Все пенсионные накопления граждан хранятся не в управляющей компании и не в НПФ, а инвестируются на финансовом и фондовом рынках. На инвестирование пенсионных накоплений установлены жёсткие ограничения и контроль. Специализированный депозитарий ведёт ежедневный контроль за инвестированием пенсионных накоплений.
Если управляющая компания или НПФ объявлена банкротом, средства клиентов будут переданы обратно в Пенсионный фонд.
Риски управляющих компаний и НПФов стра***тся в уполномоченных страховых компаниях.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Негосударственный пенсионный фонд — это некоммерческая организация социального обеспечения, работа которой заключается в пенсионном обеспечении своих клиентов, предварительно заключивших договор пенсионного страхования; во- вторых, это деятельность НПФ в качестве страховщика в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» (от 15.12.2001, № 167- ФЗ). Негосударственные пенсионные фонды работают в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию, опираясь на закон и договора о создании профессиональных пенсионных систем.
Деятельность НПФ аналогична с деятельностью пенсионного фонда РФ, и те и другие аккумулируют средства пенсионных накоплений граждан, инвестируют, ведут их учёт и назначают выплату накопительной части трудовой пенсии.
НПФ инвестирует пенсионные накопления через управляющую компанию.
Клиент выбирает инвестиционную стратегию и по договору доверительного управления НПФ инвестирует денежные средства, за что после получает денежное вознаграждение.
Сравнение: негосударственный пенсионный фонд и управляющая компания
НПФ все счета накопительной части трудовой пенсии ведёт самостоятельно, в то время как в управляющей компании учёт средств ведёт пенсионный фонд РФ и берёт за это свои проценты;
НПФ может самостоятельно следить за деятельностью управляющих компаний и выбирать из них наиболее прибыльные;
У НПФ есть возможность передать средства в различные управляющие компании, тем самым уменьшая риски потерь ваших средств;
НПФ сам заинтересован в умножении пенсионных средств и в качестве обслуживания своих клиентов, т.к. от этого зависит фонда НПФ.
Контроль за инвестиционным портфелем осуществляет специальный депозитарий НПФ.
Обязанности НПФ
Один раз в год (до 1 июля) НПФ обязан уведомлять своего клиента о состоянии персонального счёта накопительной части трудовой пенсии;
При подаче гражданином заявления негосударственный пенсионный фонд обязуется перевести денежные средства в выбранный клиентом другой НПФ или ПФР;
Как только застрахованное лицо получает право на пенсию, НПФ осуществит её назначение и выплату;
В случае смерти застрахованного лица НПФ обязуется выплатить все пенсионные накопления наследникам.
В случае аннулирования лицензии негосударственный пенсионный фонд обязан перевести всю сумму накоплений в пенсионный фонд России.
Если вы по какой-либо причине разочаровались в выбранном вами негосударственном пенсионном фонде, у вас есть возможность вернуться к пенсионному фонду РФ, для этого вам необходимо не позднее 1 июля заполнить заявление, которое будет приходить вам по почте.
Добавлено через 20 минут
А вот так, согласно статистике, на данный момент россияне реагируют на проводимую реформу...
41% россиян не доверяют негосударственным пенсионным фондам
МОСКВА, 31 июля.
Свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам доверили лишь 13% россиян, а 35% экономически активного населения не понимает, зачем нужно переводить свои пенсионные отчисления из государственного пенсионного фонда в негосударственные. Таковы результаты опроса, проведенного социологами Исследовательского центра портала SuperJob.ru.
Проведенный опрос показал, что 41% респондентов не доверяет негосударственным пенсионным фондам. По их словам, частные фонды – это ненадежные и даже «воровские» организации: «К сожалению, в настоящее время в России еще нет достаточной культуры рыночных взаимоотношений, чтобы доверять коммерческим фондам. Очень не хочется потерять все»; «Их уже с десяток прикрыли, мало?»; «В них обманывают».
Чаще других этого мнения придерживаются опрошенные в возрасте старше 50 лет (53 % ). Кроме того, недоверие частным фондам чаще высказывали респонденты с уровнем дохода от 25 до 35 тысяч рублей в месяц (43 % ).
И хотя в последнее время число негосударственных пенсионных фондов растет, а следовательно, появляется больше информации о них в СМИ, 35% респондентов признаются, что недостаточно информированы по этому вопросу, не понимают, зачем нужны эти организации, или же не видят в них смысла. «Очень мало информации по этой теме, хотя много рекламы. Нужно выбирать время, чтобы с этим разбираться», – комментируют они.
В то же время 13% респондентов уже перевели свои накопления в НПФ. Но даже среди них немало тех, кто сомневается в правильности сделанного выбора: «Доверил частному НПФ, но теперь начинаю волноваться». Стоит отметить, что некоторые респонденты были вынуждены принять такое решение под давлением работодателя: «На работе заставили это сделать».
11% опрошенных предпочли вариант ответа «другое». У большинства из них нет времени или желания для подробного изучения информации о НПФ, либо отсутствует доверие к любым видам фондов: «Государство, конечно, обманет, но частные фонды если и нагреют, то по полной»; «Никак не найду времени, чтобы этим заняться»; «Не доверяю ни тем, ни другим, поэтому готовлюсь к пенсии, покупая антиквариат, драгоценности и недвижимость»; «Я вообще не в курсе подобных вещей».
Среди респондентов, которые еще не приняли окончательного решения, большую часть (43 % ) составляют те, кто доверил бы свои пенсионные накопления НПФ при Сбербанке. По их словам, «Сбербанк дает хоть какие-то гарантии, а другие фонды существуют исключительно для изымания и дальнейшего разворовывания средств населения», «…хоть это уже и не государственный банк, но он всегда будет под опекой правительства».
Чаще всего Сбербанк в качестве пенсионного гаранта выбирали женщины (45% против 41% среди мужчин). Любопытно, что этому банку больше доверяют молодые россияне в возрасте до 23 лет (47 % ), нежели респонденты старшего возраста. Кроме того, чаще остальных НПФ Сбербанка доверяют опрошенные с невысоким ежемесячным уровнем дохода (до 15 тысяч рублей) – 51%.
В фонды при зарубежном банке перевели бы пенсионные отчисления 14% россиян: «Я не доверяю российской финансовой системе…»; «Сбербанк РФ уже «обнулил» всю страну, и не раз»; «Там больше порядка».
Около трети респондентов (32 % ) не смогли определиться, в какой негосударственный пенсионный фонд они перевели бы свои деньги: «Не доверяю пенсионным фондам»; «Нигде никаких гарантий...».
К обсуждению злободневной темы SuperJob.ru привлек и экспертов. По словам президента Национальной ассоциации пенсионных фондов Константина Угрюмова, как бы ни совершенствовалась государственная пенсионная система (система обязательного пенсионного страхования), она не в состоянии в полной мере обеспечить потребности человека в достойной пенсии.
«После проведения всех запланированных преобразований государство надеется обеспечить человеку, имеющему заработок, не превышающий 1,35 средней заработной платы (сейчас это 35000 руб.), пенсию в размере 40% этого заработка, — уточнил Угрюмов. — Если его страховой стаж (стаж уплаты страховых взносов) будет не меньше 30 лет. Для имеющих заработок выше этой величины пенсия, уплачиваемая государством, не превысит 40% от предельного заработка (35000 руб.), то есть 14 000 рублей».
По словам эксперта, если человек хочет иметь пенсию выше этого уровня, он должен позаботиться об этом сам. «Возможность накопить себе пенсию в дополнение к выплачиваемой государством представляют негосударственные пенсионные фонды», — подчеркнул он.
Со своей стороны советник Рабочей группы РСПП по развитию пенсионных систем Валерий Виноградов констатировал, что тот уровень государственного пенсионного обеспечения, который существует в нашей стране сейчас, лучше уже никогда не будет. «Финансовые ресурсы государства ограничены из-за увеличивающегося разрыва между количеством работающего населения и нынешних пенсионеров (в существующей системе работающие кормят пенсионеров), — пояснил он. — Данные по демографии говорят о том, что такой разрыв будет увеличиваться».
«В такой ситуации понятно, что только сам гражданин может обеспечить себе достойную пенсию, — отметил Виноградов. — Ее размер зависит исключительно от того, насколько рано он начнет откладывать деньги на будущую старость, в том числе и за счет обязательных отчислений от зарплаты. Понятно недоверие к частным системам и к государству, но ругать их бессмысленно».
По словам Виноградова, человек реально сможет регулировать уровень своего обеспечения в старости, только начав через НПФ накапливать на пенсию. «И чем раньше гражданин начинает накапливать деньги, тем больше он получит в старости, — резюмировал представитель РСПП. — Уровни риска же можно отрегулировать, грамотно выбирая НПФ. Нужно только, как в анекдоте, пойти и уже купить лотерейный билет».
31.07.2009 ИА Росбалт