Начало банальное, 1 июня срочно понадобились пожилой женщине (далеко за 60) деньги. Причем именно до 10 июня и именно 283000р. Уже
через месяц такой ситуации не получилось бы, поэтому решено было и кредит погасить очень быстро, максимум через месяц. До 3 июня, ее
были получены устные отказы без указания причин: просто в предоставлении кредита, в предоставлении кредита с поручителем... И чтобы не
терять время и не возиться с перебором всех возможных вариантов, менеджер предлагает указать личные данные и материальное положение,
чтобы банк сам сделал предложение которое его бы устроило. Тут и появлется "Заявление-анкета Заемщика".
Оффтопик
Причем обратите внимание, как я уже говорил, что банк в лице специалиста, сам поставила все выгодные для банка отметки. Ну, ничего не
попишешь. документ подписан, банк хлопает в ладоши. Но, у нормального человека, сразу возникнет вопрос: Как клиент банка еще не зная ни
какие услуги будут оказываться, ни стоимость этих услуг, смог посчитать нужный ему кредит, до копеек 316 515р 12копеек? И еще заметьте
слово страхование нигде не присутствует, есть пункт Защита Жизни и Здоровья. зачем пугать клиента страшными словами. Ну, какая-то
защита. (Позже суд определит эту галочку как согласие застраховаться).
Далее 5 июня менеджер позвонила и сказала, что банк одобрил кредит на 283000р с поручителем на пять лет и можно прям сейчас прийти и
оформить. При заполнении договора поручительства выясняется, что сумма одобренного кредита больше чем требовалась 315996р 30 копеек.
Ну ладно, при заявлении клиент мог написать хоть все 9-девятки или вообше с неба взять сумму. Но тут уже банк решил поиграть в копеечки.
Решила от кредита отказаться если сумма не будет переписана на требуемые нам 283000р. На что менеджер сказала. что это займет очень
долгое согласование. опять запрос на одобрение банком и зачем оно вам нужно, люди наоборот "радуются" когда им кредит дают больше чем
ожидалось, найдете куда деньги потратить. Ну подумала, что действительно найдет, ладно пускай будет.
Подписали договор поручительства, между делом менеджер как бы говорит. надо бы еще вклад застраховать! Клиентка не сном не духом.
какое еще страхование, что за новости, она всегда против каких либо страхований, столько про них разборок по телику показывают! (она же
что в заявлении написано не видела, она же помнит что писала и точно помнит, что речи о каких либо страховок не шло никогда). И наотрез
отказывается страховаться. Тогда менеджер ей и признается, что она собственоручно поставила галочку ту без которой бы банк кредит не
одобрил. Это не повлияло на решение не страховаться и тогда специалистка (такое впечатление что технически у нее все уже было готово. так
она цеплялась за клиентку) Начинает вводить ее в заблуждение. давая неверную информацию. О том, что если кредит быстро погасить, то
пропорционально дням пользвания кредитом возьмется и страховка, то есть большая часть уплаченные за страховку денег вернется (заметьте
ни где не говорится что это страхование жизни, изначально речь шла о страховании вклада, а затем просто банально страховка. Не объяснили,
что сумма которую собираются взять состоит из нескольких сум разного значения, объединенную в формулировку "Плата за подключение".)
Клиентка спрашивает, сколько это будет стоить, Ей говорят 32996р 30копеек.
Клиентка говорит. я хотела бы посмотреть условие страхование и договор который нужно будет подписать. На что ей говорят: " Сейчас
информацию вам предоставить не можем, у нас компьютерный сбой." Клиентка - что делать? Менеджер - условие страхование вклада
обязательное условие выдачи кредита. Клиентка - деньги уплаченные точно вернуться в следующем месяце как вы говорите? Менеджер -
точно! Клиентка - тогда давайте застрахуем вклад, я оплачу. Менеджер - давайте сделаем следующее, сейчас все таки займемся оформлением
кредита, вы пойдете его получите, а потом вернемся к вопросу о страховке. - Кстати о страховках, вот ВАМ ЕЩЕ ДВЕ!!! И достает клиентке два
зеленых пакета. Клиентка в ШОКЕ! Вы что. я не буду за это платить. Ей менеджер улыбаясь, ну что вы и не надо, это от Сбербанка вам подарок.
Банк должен быть убежден. что никакие проблемы не отвлекут вас от уплаты по кредиту. Поэтому одна страховка защитит вашу квартиру, а
другая финансы от воровства. Но не будет отвлекаться потом заберете, а сейчас давайте подписывать документы.
Подписывает кредитный договор, договор на открытие счета. Менеджер - все идите получайте, снимайте ваши 283000р. Клиентки больше и не
надо, в мыслях что остальное она потом заберет когда понадобится. Идет к оператору. Оператор - "Вам к выдаче 287400рублей". Другой бы
клиент взял и ушел. но пенсионеры они же честные. Клиентка - мне нужно только 283000р, оператор - нет ваши 287400р. Клиентка - мне и
менеджер сказала, что я могу снять 283000рублей. Оператор - я ничего не понимаю, я ваши документы передаю в кассу пускай там с вами
разбираются. Идет в кассу. Кассир - вам 287400р, Клиентка - я хочу снять 283000р. кассир в недоумении не знает что делать. Вызывает
менеджера, тэт-о тэт шепучтся. И тут же все встало на своим места выдают 283000р. При чем на руки не выдают никакие подтверждающие
документы, о операциях проведенных. На вопрос. что же все таки произошло, кассир ответила, что ничего страшного просто она что-то там
не поняла. Возвращается к менеджеру. Менеджер - ну вот видите, вы уже деньги получили, а компьютера так и не заработали, так что со
страховкой придется отложить. Как все заработает мы Вас пригласим.
После посещения банка, оформления и получения средств. На руках осталось, договор поручительства, кредитный договор, договор открытия
счета, график платежей, две запечатанные коробки со страховками "АльфаСтрахования". Решила не открывать и не активировать от греха
подальше коробки, пока не закончится эпопея со страхованием вклада. Документы были положены на полку и начала ждать приглашение
банка.
30 июня, звонок с банка. у нас все заработало придите подпишите заявление на страхование. Пришла в банк, в вестибюле встречает менеджер -
"ой я не на рабочем месте мне некогда. быстренько вот тут подпишите заявление". Ну заявление не договор, чего его сильно читать. Еще
спросила, а точно, что все вернут если согласится на страхование. Менеджер - точно точно! Клиентка - а когда договор то подписывать?
Менеджер - дома почитаете. там все написано. После этого тишина. Так и не понятно. когда договор то подписывать, когда платить.
В июле Клиентка закрывает кредит. ну и начинает узнавать как получить остатки по страховки на вклад, оказывается что это не возможно. Что
страховка по вкладку закрылась вместе с закрытием вклада.
Вот тут-то и начались разборки полетов. После обращения в различные структуры Сбербанка, выснилось, что абсолютно все, что говорили,
чем формулировали и оперировали сотруднкии банка не соответствуют действительности.
Менеджер на обвинение сказала, что она говорила так, потому что она была в отпуске и после выхода на работу не знала что правила
изменились еще в апреле месяце, но вот до этого все было как она говорила.
Нашлись запрятанные три документа. Поручения владельца счета по счету, который был оформлен как лист A4 формата и засунут между
листами договора открытия счета, причем не имел стандартные поля со счетами биками инн как обычно и совсем не был замечен среди
листов подписания договоров, как финансовый документ. что называется подсунули плохо видящему человеку, без заострения внимания. Вот
это поручение, обратим внимание, что действительно стра****ся влад! Даже позже, ну откуда ей было знать что клиентка застраховала жизнь и
здоровье?
Оффтопик
Но сумма удерживается 28596р30коп, а где же оставшиеся 4400р. Вскрывает запечатанные коробки, а внутри лежат два кассовых чека на 1900р
и 2500р. Вот тебе и подарки.
Вот тут вся схема и встала перед глазами. На претензию сберабнк ответил отказом. Как все происходило глазами Сбербанка?
Клиентка пришла 3 ноября и написала заявление на предосталвении ей кредита с поручителем, 5 июня кредит был одобрен и предоставлен. В
заявлении и при оформлении кредита она изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечении вклада, назначив
выгодоприобретателем Сбербанк, что подвтвердила своим поручительством владельца счета по счету, согласно которого все деньги были
переведены в страховую компанию "СбербанкСтрахование". Что также подтверждается ее заявлением на страхование. Кредит ей был зачислен
в размере 315996р 30 копеек., с которых по поручению было списано за подключение 28596рублей и выдано наличными 287400р! И тут же ей
были за наличные средства приобретены две страховки "АльфаСтрахования" суммами 1900 и 2500р., что подтверждается выпиской со счета,
чеками и скриншотами программ системы "Безбумажный фронт-офис".
И нигде в документах начиная с 3 июня по 30 июня не фигурирует, что Сбербанк оказывается работал не за бесплатно, а тоже урвал себе
копушку, о которой нигде не захотел говорить, а также не удосужился сказать клиентке, с НДС будет операция или без. Введеная в заблуждение.
не понимая меры ответственности за принятые решения, не имея на руках полной и достоверной информации ей невозможно было
предпринять правильные действия для выеснения истиных обстоятельств. Пришлось платить проценты
еще и на страховки включенные в кредит.
Оффтопик
Выписка по счету подтверждает, что Сбербанк занимаясь в первую очередь выбиванием выгоднях для себя условий, сам порой не понимал
что он делает, то он списывает одни суммы со счета клиентки, то другие. Путался сам, путал клиентку. Благодаря сбою компьютера оказывал
некачественные услуги (мягко говоря).
В суде пытались доказать, что банк не предоставил достоверную информаци. клиентке, согласно которым она могла бы принимать
правильные решения которые были бы действительно ее волеизъявлением. Что банк, не предоставил ей финансовую информацию о
дейстивтельности стоимости страхования и стоимости услуг Сбербанка, что нарушает ЗоЗПП. Что имело место два случая страхования
произошедших 5-го и 30-го числа не зависимых друг от друга, что 5-го июня клиентка оплатила денежные средства по страхованию вклада, но
такого договора не существовало и страхования компания должна была вернуть данные денежные средства как ошибочно перечисленные. На
5 июня клиентка не давала обязательные согласия указанные в заявлении на страхование, которые по факту относятся к другому периоду
времени. Иначе не законное обогащение. А 30 июня клиентка действительно хотела застраховать жизнь и здоровье, но не была
информирована о действительной стоимости услуг стархования, что называется ведет к ущемлению установленного законом права
потребителей. что по нормативам сбербанка, ее нельзя было страховать при ее возрасте, так как она имеет на ограничение выплат при
наступлении страхового случая. И абсолютно не покрывает выплаты по кредиту. Что согласно тем же нормативным актам, начало страховки
должно действовать с момента выдачи кредита, а не со дня подписания заявления. На каком основании денежными средствами клиента кто-то
пользовался 25 дней? Клиентка имеет ряд хронических заболеваний, при которых имеется существенное ограничение по выплатам. То есть ей
не было не с какой стороны смысла страховаться, это явна с ее стороны была просто трата в пустую денежных средств. Что все три услуги по
страхованию, были навязаны Сбербанком.
Оффтопик
Пытались привлечь специалистов Роспотребнадзора для экспертной оценки действиям Сбербанка. Суд отказал в привлечении. Уверения
Роспотебнадзора, что при отказе, можно легко обжаловать решения суда оказалось не состоятельным.
Оффтопик
Суд встал полностью на сторону банка, основная мысль, что 5 июня клиентка дала предварительное согласие на страхование. а 30 июня
подтвердила его своим заявлением. Абсолютно отвергнув Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
"3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе
отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата
уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в
письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом." Упорно называя всю сумму СТРАХОВОЙ ПРЕМИЕЙ, хотя согласно
выписки явно видна комиссия банка, нигде более не фигурирующая. Сбербанк остался не причем. Буквально в последнем заседании уже не
надеясь ни на что удалось доказать, что страховки "АльфаСтрахование" навязаны.
Оффтопик
Самое интересное все таки аппеляционное определение.
Оффтопик